6月24日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长身份对外透露，三年来网商银行服务的小微企业数量翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款，“310”的贷款模式已经复制到50家金融机构。

　　胡晓明在接受《中国经营报》记者采访时表示，线上化随借随还的纯信用贷款为网商银行提出巨大挑战：一是如何保证资金流动性，二是如何保证盈利空间。以AI为核心的信贷灌溉操作系统克服了上述两大挑战，在资金流动性、信贷风险管理、资金使用安全性等方面进行了诸多创新。

　　发放小微贷款超3万亿

　　相关数据显示，我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%，与金融市场更发达的国家和地区相比，正规金融机构的占比还有很大提升空间。

　　四年前网商银行成立时，马云为这家机构制定了5年内服务1000万家小微企业的KPI。据本报记者了解，截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构服务了1700万个小微经营者，3年时间服务用户翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款，“310”模式也已复制到50家金融机构。

　　胡晓明表示，网商银行的下一个目标是成为全球服务小企业最多但最微利的银行。未来3年，要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

　　值得注意的是，在聚焦小微企业贷款的过程中，和侧重个人消费金融业务的同业相比，网商银行的不良率一直是业界关注重点。根据该行年报，2015~2018年，网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%，1.3%，呈上升趋势。

　　对此，网商银行行长金晓龙回应认为，做小微企业贷款客群会有逐步下探过程——从了解最深的阿里系淘系卖家开始做，逐步向码商、农村做，掌握的数据逐渐薄弱。“虽然不良率缓慢上升，但比例不高，是我们预料之中，也是计划之内，未来会找到更多规律。”

　　此外，小微贷款利率也是另一大行业关切。在回答本报记者提问时，金晓龙表示，网商银行对小微企业的贷款利率是缓慢下降的，比如2018年比2017年下降了1.2个百分点。“我们坚持普惠金融的理念，但要有商业化的原则，在保持微利的状态下，才可以健康、持续为小微企业服务。此外由于贷款是随借随还方式，按天计息，小微企业的实际使用周期是90天左右，实际资金成本会更低。”

　　在胡晓明看来，针对面向长尾市场的小微企业贷款不良率应该有更大容忍度。“我能容忍的不良率是5%，我们现在才1%。”

　　胡晓明表示，现代银行机构的普遍模式是：以年为单位授信和还款，以节省信贷手续和平稳资金保障。但网商银行提供的是纯信用贷款，且是随借随还，实质改写了银行传统授信模式。

　　“这其实对网商银行运营提出了两个非常大的挑战：第一是资金流动性管理上的挑战。需要为借款者随时随地准备资金，如何保证可能千亿级别资金的充足率和经济性？第二则是由于高频借还带来的成本和盈利上的挑战。”他表示。应对上述挑战，目前AI驱动的信贷灌溉操作系统在资金流动性、信贷风险管理和资金安全上做了诸多创新。

　　思考重点：技术驱动、全球化和合规发展

　　胡晓明自去年11月从阿里云回归蚂蚁金服后，一直相当低调，此次是其首次以网商银行董事长身份公开亮相并接受采访。其出任蚂蚁金服总裁后，对公司的战略规划和思考颇受关注。

　　胡晓明透露，回归蚂蚁金服后，他重点对三个议题进行了系统思考：第一是技术对金融创新的价值；第二是中国金融科技模式如何服务更多的全球客户；第三则是如何建立能够被监管更好接受的金融运营方式。

　　这三个命题直指的是技术驱动、全球化和合规发展三项重点。

　　在胡晓明看来，无论是金融还是科技，都必须遵循金融的本质风险管理。“我们要用技术的手段进行创新，同时要遵守金融本身的风险管理原则，无论是TechFin还是FinTech，其实是殊途同归。我们只需要考虑一件事，是否在用技术实实在在解决问题。”

　　据其透露，目前以技术驱动的发展战略下，将近800个网商银行中，70%是技术人员，这也构建了这家公司的核心基因。

　　在未来客群重心上，胡晓明也透露了网商银行明确的下沉战略。他表示，中国金融业在供给侧改革上需要有更多本质垂直化、差异化、专业化的服务，贴着垂直产业提供服务，更多聚焦下沉市场、乡村和长尾人群。